深圳科创融资调研:小额信用贷切入破解首贷难

时间:2020-03-09 来源: 国内新闻

原标题:深圳科技有限公司融资研究:小额信贷开始解决第一笔贷款困难

来源:21世纪经济报道

广丰科技,在激光显示领域拥有数千项专利,于今年7月在上海证券交易所科技板块上市。以前,它因照亮紫禁城和为紫禁城创造第一个灯光表演而闻名。

然而,这样一家明星上市公司在创业之初也遇到了融资困难。在2006年至2014年漫长的初始投资过程中,除了创始人的自掏腰包和一轮股权融资,中信银行向利润仍不稳定的广丰科技提供了300万元的营运资本贷款。

这种信贷的逻辑不仅基于企业的独立核心技术和商业化前景等“软信息”,还与银行对科创企业的授信策略有关。早期,我行以小额信贷为切入点,参与核心技术企业和核心团队服务,向企业发放300万至500万元的信贷贷款,然后根据企业实际需要逐步提高信贷额度。在一定程度上,这种策略可以确保对潜在风险和损失的控制。

中信银行深圳分行风险总监兼副行长严军表示,目前我行对科技创新型企业的融资标准主要取决于企业的硬指标、客观财务数据、业务发展、行业等。以及企业债务与资产结构之间的相关性。除此之外,我们还需要关注个体企业主和企业的成长。

优碧轩高级副总裁张炬在接受《21世纪经济报道》等媒体采访时表示,企业的竞争往往是银行、税收和产业链的竞争。中国下一代科技的发展不能再“卡住”,这需要高素质的人才和大量的资金,也对银行识别企业的能力提出了更高的要求。

另一家股份制银行,肇兴,开发了一个零售信贷工厂模式“全国一个中央银行”。其运作模式是在总行设立零售信贷工厂,集中44家分行的网上小微信贷业务,通过规范、精简的操作审批贷款。

“对于像招商银行这样大的银行来说,没有办法复制其他国家的模式或中国一些相对成功的模式。”在中国银行业协会组织的一项调查中,招商银行零售信贷部副总经理赵晓君表示。

科技企业融资科技

科技企业通常在早期花费很长时间,需要持续数年的大量投资,因此短期内看不到利润。如何给这些不符合传统信用“资格”的科技企业融资?

“截至2019年10月底,中信银行深圳分行已与1707家国家级高新技术企业合作,其中95%以上为民营企业。”中信银行深圳分行副行长兼风险总监严军表示。

严军表示,在科技创新板上市的深圳公司中,银行很早就开始与他们合作。“对广丰光电的支持始于五年前,当时信贷额度为300万元。上市时,中信银行与广丰光电的融资合作规模已超过1亿元。此外,中信银行在支持微核心的同时,并不确定未来是否能够上市或发展良好,但支持企业科学、客观的判断。”

广丰科技于2006年在深圳成立;2007年,开发了基于蓝光的荧光激光显示技术,并围绕该技术发布了基础专利,注册为ALPD商标。基于这一技术,2014年与中国电影集团和巴可公司合作推出了第一个激光电影光源。上市后,该公司缴获了台屏幕,占总市场的20%以上。

"一个成功的企业发展后,一般来说资本并不难担心,但当广丰科技仍处于困难的创业阶段时,能够大胆地

中信银行深圳分行副行长蒋东明表示,目前,我行已通过债转股、期权贷款、直接股权投资等方式,为地方科技企业提供全面的融资解决方案,满足其不同阶段的资金需求。此外,他们还参与政府组织的专项基金,投资于政府的中小微型企业发展基金和引导基金,并向已经由政府资金投资的企业借款。

" 2016年,我们仍处于初始阶段。与银行建立更深入、更专业的合作尤为重要。当年中信银行深圳分行为我们提供了3000万元的综合授信额度,2018年将增加到3亿元。”张炬说。

“零售信贷工厂”重塑过程

国际金融业长期以来一直在小领域和微观领域实践,但都有局限性。例如,富国银行主要发放10万美元以下的小额贷款。泰国开泰银行的小额信贷领域相对较小。泰州银行、泰隆银行等国内城市商业银行服务于自己熟悉的领域,形成了自己的特色小微金融模式,但规模相对较小。

"肇兴有4000亿元的小额和小额贷款,以及全国会展业。我们必须承担责任,探索小型和微型模型非常具有挑战性。”赵晓君说,勘探的主要思想是依靠数据、技术和标准化服务。

例如,访问尽可能多的数据,如工商数据、税务数据、房产抵押信息等。小额和小额贷款由总行集中审批,总行贷款审查员按照统一标准在全国范围内审批小额和小额贷款。在客户体验方面,业务经理配备了PAD平台。提交材料后,审批时间为48小时,即可办理抵押。

实现了对现有小微企业的“三集中”管理:政策集中控制、预警和预警集中操作、后台采集流程集中监控。另外,肇兴银行一方面利用“数据策略平台”的智能风控系统分析集群的风险特征,实现更准确的风险定位;另一方面,通过建立标准化的抵质押品库存数据库,形成抵质押品综合评价模型,实现抵质押品的准确评级,降低抵质押品风险。

"有一些小的和微的风险是不能数字化的,比如“名义贷款”。贷款审查官将直接联系寻找线索,然后深入挖掘风险。经过严格的培训,贷款审查人员将知道哪些数据是不准确的。在很长一段时间内,人和机器将一起进化。”赵晓君说。

目前招商银行网上最高授信额度为50万元,上限取决于数据和人工的结合,这决定了更多的非标准化内容。“长期以来,小型和微型企业的复杂性决定了,为了在金融服务中形成人与数据之间的良性互动,需要通过这一过程发现问题并改进机制。”赵晓君强调,此举试图实现定量工具和人类经验的持续整合。

关于如何更好地消除地区差异的问题,赵晓君回答道:“我们在所有地区都有大量的本地数据,并派总部的贷款专员到分行了解情况。目前,风险水平仍符合预期,全行整体价值在承受范围内。”

此外,12月12日,招商银行发布了一款名为的小微企业应用软件。本行整合了肇星零售授信额度线上线下产品,为小微企业主提供一站式在线服务。

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